Moscow-Post RSS
6 Декабря 2016

«Максвелл Банк» увеличивает риски вкладчиков

Новый актив бывшего водочного короля Артура Перепелкина, судя по всему, в очередной раз поменял стратегию развития. На протяжении 2009 года, когда обсуждалась сделка по приобретению «Максвелла», много говорилось о том, что «банк будущего» - именно так характеризовал его г-н Перепелкин – намерен отказаться от классического банкинга: привлечения депозитов физических лиц и активизации кредитования за счет этого источника. Однако в последнее время реклама вкладов Максвелл Банка все чаще появляется в различных источниках.

«Максвелл Банк» увеличивает риски вкладчиков

На первый взгляд, ничего удивительного в этом нет: одно дело – мечты, другое – суровая реальность, которая заставляет банки идти проторенными путями даже в случаях, когда их новые собственники стремятся удивить рынок новыми подходами к развитию бизнеса.

В случае с «Максвеллом», однако, не все так просто. Банк не только заметно увеличил свою рекламную активность по привлечению вкладов (например, с помощью портала «Банки.ру», на котором клиентам предлагается заполнить электронную заявку), но и предложил потенциальным вкладчикам достаточно высокие процентные ставки по депозитам.

Изучение «продуктовой линейки» показывает, что ставки по годовым вкладам – которые, в силу очевидных причин, являются наиболее желанными для банков – варьируются от 10% до почти 12% в рублях. При этом – интересная деталь – ставки по годовым вкладам очень мало отличаются от ставок по двухлетним вкладам. Так, по программе «Свободный» ставка по вкладу, открытому на год в размере от 10 тыс. рублей, составляет 10,5% годовых, а в случае, если в рамках той же программы открывается двухлетний вклад, - 10,75% годовых. Такую же картину мы видим по вкладу «Надежный плюс»: по двухлетнему вкладу ставка здесь составляет 11%, по годовому – 10,75%. Самую высокую ставку – почти на уровне 12% - банк предлагает по вкладу «Будущее здесь», который также является годовым.

Следует признать – по сравнению с теми ставками, по которым банки привлекали средства «физиков» еще полгода-год назад, 10-12% годовых выглядят вполне нормально. Но в нынешней ситуации, когда ставка рефинансирования ЦБ составляет уже 7,75/% и, как утверждают эксперты, еще будет снижаться, стоимость привлечения годовых пассивов на уровне 11-12% - совсем немало. Для того, чтобы «отработать» ее банку, по-видимому, придется либо удерживать на достаточно высоком уровне ставки по кредитам, либо заниматься рискованными, но высокодоходными инвестициями: например, размещать привлеченные средства в инструменты фондового рынка, что, как известно, чревато для банка и для вкладчиков дополнительными рисками.

Понятно, что «Максвелл Банк» - сравнительно небольшая финансово-кредитная организация, явно не входящая пока в «ТОП50» и даже в «ТОП100» (хотя, если верить намекам руководства банка, все еще впереди!) Тем не менее, для сравнения приведем последние данные по средней ставке по вкладам физических лиц 10 крупнейших банков. За год, прошедший с июня 2009 года, это значение снизилось, по данным ЦБ, на 5,63% - с 14,85 до 9,22%.Сравните это со ставками, которые предлагает «Максвелл Банк», и которые, как уже говорилось, колеблются в диапазоне от 10% до 12%.

Наверное, уже даже самые «отчаянные» вкладчики поняли нехитрую истину: оборотной стороной высоких ставок по вкладам являются высокие риски, которые владельцам денег приходится принимать на себя. Недавние действия ряда банков, введших (или попытавшихся ввести) дополнительные комиссии по «дорогим» пассивам, выглядит в этом контексте очень убедительно. Привлечение вкладов под высокие проценты на фоне постоянно снижающейся учетной ставки ЦБ может подтолкнуть и этот банк, и других участников рынка, придерживающихся той же политики, со временем к поиску «неординарных» ходов. Ведь будет все сложнее находить заемщиков, готовых брать «дорогие» кредиты в условиях, когда другие банки снижают стоимость кредитования.

Размышляя о новой депозитной политике «Максвелла», невольно обращаешь внимание еще на один момент. Как следует из аннотации, размещенной банком на сайте «Банки.ру», все вклады «Максвелла» застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Естественно, в соответствии с законодательством, речь идет о депозитах на суммы, не превышающие 700 тыс. рублей. Вклады же свыше 700 тыс. рублей, как явствует из аннотации (http://www.banki.ru/products/deposits/form/?id=1917676) гарантированы «собственниками банка: известным предпринимателем Артуром Перепелкиным и его партнерами».

Звучит последняя фраза весьма привлекательно. Вот только невольно возникает вопрос: АСВ начинает процедуру возврата вкладов только после того, как у банка отзывается лицензия (даже в случае санации этого не происходит, так как актив обычно передается новому собственнику, который принимает на себя обязательства по дальнейшему обслуживанию привлеченных вкладов). Если же лицензия отозвана, то, как показывает практика, возврата вкладов на сумму свыше 700 тыс рублей «старыми» собственниками не производится. Что вполне логично, если учесть, что причиной для отзыва лицензии обычно является либо нарушение законодательства о противодействии «отмыванию» средств, либо стойкая убыточность финансово-кредитной структуры. Так что, «завлекательная» фраза о гарантированности нынешними собственниками банка вкладов на сумму свыше 700 тыс рублей воспринимается пока с изрядной долей настороженности: как уже говорилось, таких прецедентов до сих пор на российском рынке не было.

Так или иначе, но один факт налицо: «Максвелл Банк», похоже, довольно остро нуждается в пополнении пассивной базы, если готов, с одной стороны, выплачивать вкладчикам высокие проценты по вкладам, а с другой – брать на себя (хотя бы на словах) ответственность за возврат полной суммы депозитов, превышающих 700 тыс рублей. Не совсем понятно, зачем это нужно банку, чей собственный капитал, как утверждал не так давно председатель правления Валерий Толкачев, вырос после прихода новых акционеров в 5 раз – до 400 млн рублей, а чистые активы превысили 1 млрд рублей. Тут есть повод над чем задуматься.

Добавить комментарий
The Moscow Post — ежедневная информационно-аналитическая газета
Rambler's Top100 Яндекс.Метрика

Все что вредно для вашего здоровья